¿Qué puede salir mal en la suscripción?

¿Qué puede salir mal en la suscripción?
13 enero, 2021

Por qué las solicitudes hipotecarias preaprobadas pueden ser rechazadas

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En el financiamiento de bienes raíces residenciales, las cosas que podrían salir mal en la suscripción generalmente se dividen en dos categorías básicas: algunas se relacionan con la propiedad, mientras que otras se relacionan con los prestatarios. Pero el resultado final es el mismo: incluso después de recibir una carta de aprobación previa de un prestamista, los aspirantes a compradores de vivienda encuentran que su solicitud de hipoteca finalmente es rechazada. Esto es poco común; no obstante, sucede.

Una valoración baja

Lo principal que podría salir mal en la suscripción tiene que ver con la tasación de la vivienda que ordenó el prestamista: o la tasación del valor resultó en una tasación baja o el asegurador pidió una revisión por parte de otro tasador.

Si la primera tasación refleja el precio de compra pero la segunda tasación es baja, lo más probable es que el asegurador rechace el archivo. El valor de la vivienda se considerará no conforme, lo que significa que el prestamista no considera que valga la suma que usted pide prestada. Recuerde, la mayoría de los prestamistas convencionales solo le prestarán hasta el 80% del valor de una propiedad de todos modos.

Puede impugnar una tasación baja, pero la mayoría de las veces gana el tasador. No crea que puede simplemente presentar una solicitud en un prestamista diferente y pagar una nueva tasación tampoco. Tasadores y prestamistas comparten información sobre propiedades, a las que se les asignan números de caso específicamente para prohibir una tercera tasación.

Una propiedad pobre

En algunos casos, un problema significa que la propiedad podría no calificar para la hipoteca en absoluto. La casa podría considerarse inhabitable o tener ciertas estructuras que son peligrosas. De manera menos drástica, el tasador no puede encontrar un permiso para una remodelación, ha descubierto que la casa ha tenido mejoras no permitidas o cree que se requieren reparaciones extensas para que la casa cumpla con el código.

Factores relacionados con el trabajo

Si no es la propiedad, entonces el problema del asegurador podría estar en el solicitante del préstamo. Dado que los prestamistas quieren la seguridad de los reembolsos oportunos, se concentran en su confiabilidad para ganar dinero. ¿Existen brechas largas e inexplicables en su historial laboral? ¿Ha cambiado de trabajo en los últimos dos años y ha asumido una línea de trabajo completamente diferente? ¿Eres un empleado temporal? ¿Es probable que la empresa despida personal en un futuro próximo?

Todos los ingresos del trabajo que un solicitante utiliza para calificar para la hipoteca deben estar documentados. Si un empleado recibe bonificaciones, comisiones u horas extra que no están garantizadas, el prestamista puede optar por no contar esos ingresos adicionales pero irregulares.

Factores del historial crediticio

Los solicitantes de hipotecas a menudo asumen que debido a que están al día con todos los pagos de la deuda renovable, tienen un crédito excelente y un puntaje crediticio alto. Pero este no es el caso. Dependiendo de cuáles sean sus transgresiones financieras, pueden permanecer en el informe de su tarjeta de crédito durante años.  

Los puntajes también se ven afectados por la proporción general de deuda a ingresos y la proporción de utilización del crédito, es decir, qué tan cerca están los saldos de su tarjeta de crédito a sus límites.  

Si ha tenido una venta corta o una ejecución hipotecaria dentro de un cierto período de tiempo, eso solo podría ser suficiente para sacar su archivo de la suscripción. En general, los prestamistas de la FHA son más indulgentes con el tiempo necesario para comprar otra casa después de una venta corta o una ejecución hipotecaria, pero los prestamistas convencionales pueden rechazar su solicitud por esas razones si así lo desean. Es más, algunas ventas al descubierto se informan erróneamente como ejecuciones hipotecarias.

Otros factores personales

Otros tipos de problemas pueden afectar una solicitud de hipoteca. Si su divorcio no ha finalizado, es posible que su futuro ex cónyuge tenga que firmar documentos, como una escritura de renuncia. Si él o ella se niega, no lo aprobarán. Si de repente aparece un juicio legal en su contra (y con las bases de datos digitales de hoy, es probable que surja), es muy posible que lo rechacen, incluso si ocurre en otro estado. Si no ha presentado una declaración de impuestos o adeuda impuestos, lo más probable es que tampoco salga de la suscripción.

Su mejor opción para evitar lidiar con cosas que podrían salir mal en la suscripción es divulgar su historial financiero completo al prestamista antes de la aprobación previa de su préstamo inicial. Permita que el prestamista verifique su historial crediticio (después de revisarlo usted mismo, para asegurarse de que no contenga errores). Presente sus declaraciones de impuestos, pague sus facturas a tiempo y no gaste ahorros sustancialmente ni aumente la carga de su deuda entre el momento en que hace una oferta y cuando se espera que obtenga la aprobación final en su solicitud de hipoteca.

En el momento de escribir este artículo, Elizabeth Weintraub, BRE # 00697006, es corredora asociada en Lyon Real Estate en Sacramento, California.