Qué hacer si se rechaza su solicitud de préstamo

Qué hacer si se rechaza su solicitud de préstamo
Category: Crédito Comercial
13 enero, 2021

Siga estos pasos antes de volver a solicitar un préstamo que fue denegado

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Imagen de Bailey Mariner © The Balance 2019

Si se rechaza su solicitud de préstamo, es posible que no sepa a dónde acudir ni qué hacer a continuación. Puede comenzar determinando las razones por las que se le negó un préstamo, cuánto tiempo debe esperar antes de volver a solicitarlo y qué pasos puede tomar, ahora y en el futuro, para evitar que vuelva a suceder.

El recurso está disponible para cualquier tipo de préstamo, incluidas hipotecas, préstamos para automóviles, tarjetas de crédito, préstamos personales y préstamos comerciales. Siempre que haya una desconexión entre el préstamo que pensó que podría obtener y lo que acordó su prestamista, vale la pena reducir esa brecha para aumentar las probabilidades de aprobación cuando vuelva a solicitar el préstamo.

Identificar la causa de la negación

Es importante averiguar por qué se rechazó su solicitud de préstamo antes de volver a solicitarla. Los prestamistas generalmente estarán encantados de darle una explicación y están obligados a proporcionar ciertas divulgaciones, por lo que no tiene que permanecer en la oscuridad sobre la denegación.

Las razones más comunes por las que se le niega el crédito son:

  • Mal crédito (o nulo) : los prestamistas miran su historial de préstamos cuando solicita un préstamo, lo que se refleja en sus puntajes crediticios. Quieren ver un historial sólido de préstamos y reembolsos. Sin embargo, es posible que no haya pedido mucho prestado, o que haya experimentado algunos desafíos e incluso haya incumplido con los préstamos en el pasado, en cuyo caso su solicitud de préstamo podría ser rechazada.
  • Ingresos insuficientes o no verificables : los prestamistas examinan su trabajo, inversión y otros ingresos antes de aprobar su préstamo para asegurarse de que pueda realizar los pagos mensuales mínimos del préstamo. Con algunos préstamos, como los préstamos hipotecarios, la ley exige a los prestamistas que calculen su capacidad de pago. Su solicitud de préstamo puede ser rechazada si un prestamista no cree que pueda pagar el préstamo, ya sea porque no gana lo suficiente o porque el prestamista no puede verificar sus ingresos con la información que proporcionó.
  • Relación deuda-ingresos alta : esta relación compara cuánto debe cada mes con cuánto gana. La mayoría de los prestamistas utilizan su relación deuda-ingresos para determinar si puede manejar los pagos una vez aprobado su préstamo. Su solicitud de préstamo puede ser rechazada si parece que no podrá asumir una nueva deuda.  
  • Falta de garantía : al solicitar préstamos para pequeñas empresas, los prestamistas a menudo miran el crédito personal del propietario de la empresa si la empresa no está lo suficientemente establecida como para haber acumulado suficiente crédito comercial. A menos que los dueños de negocios estén dispuestos a garantizar personalmente el préstamo o comprometer activos personales valorados por el monto del préstamo como garantía, las posibilidades de obtener la aprobación de un préstamo sin crédito comercial son generalmente escasas.  
  • Otros problemas : Ocasionalmente, su solicitud de préstamo será rechazada por razones menos obvias, por ejemplo, si envía una solicitud incompleta o tiene un período de residencia que el prestamista considera demasiado corto. Algunos préstamos hipotecarios no se procesan porque una tasación no fue lo suficientemente alta para justificar el tamaño del préstamo.  

Si se le niega el crédito, generalmente se requiere que su prestamista le proporcione un aviso de acción adversa que explique la fuente de información que se utilizó en su contra (informes de crédito o datos de una fuente externa), las razones de la denegación (préstamos en mora, por ejemplo) e información sobre cómo obtener sus informes crediticios y disputar información inexacta en los informes. La lectura de este aviso puede darle una buena idea de lo que llevó a la denegación.

Bajo la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA), su solicitud de préstamo no puede ser denegada por motivos de raza, religión, nacionalidad, sexo, estado civil, edad (siempre que tenga la edad suficiente para firmar un contrato), participación en un programa de asistencia pública, o sus derechos de la Ley de Protección de Crédito al Consumidor.

Reagruparse antes de volver a presentar la solicitud

Una vez que haya revisado todas las divulgaciones que su prestamista proporcionó después de que se rechazó su solicitud de préstamo, ahórrese tiempo y frustración antes de volver a presentar la solicitud y observe varios aspectos de su perfil financiero de la misma manera que lo hacen los prestamistas para verificar y resolver las señales de alerta en su crédito:

  • Evalúe su deuda e ingresos : evalúe su relación deuda-ingresos para determinar si tiene ingresos suficientes para pagar un préstamo. Vale la pena preguntarle a su prestamista qué esperan de su relación deuda-ingresos. En general, una proporción inferior al 36% puede aumentar su solvencia ante los ojos de los prestamistas.  
  • Examine sus informes de crédito : los informes de crédito archivados en las tres agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion) le mostrarán los prestamistas que le otorgaron crédito, los tipos de crédito que recibió y su historial de pagos. Revise cada uno de ellos para identificar problemas como pagos atrasados ​​que pueden haber provocado que se rechace su solicitud de préstamo.
  • Corrija errores en sus informes crediticios : si tiene errores en su informe crediticio, comuníquese con la agencia de informes crediticios que produjo el informe problemático. No debe hacerse responsable de los errores informáticos o de las acciones de un estafador. Tiene derecho a que se eliminen los errores. Si está solicitando una hipoteca, puede corregir los errores y actualizar su puntaje de crédito en unos pocos días si consigue que el prestamista solicite una recuperación rápida en su nombre. 
  • Hable con su prestamista : si no está seguro de si un aspecto de su perfil financiero conducirá a una denegación, pregúntele a su prestamista antes de volver a presentar la solicitud si anticipa algún problema. Con mucho gusto le explicarán qué es lo que importa y qué no, y cuánto tiempo debe esperar antes de volver a presentar una solicitud después de eventos negativos como una ejecución hipotecaria. El uso de una institución local pequeña, como una cooperativa de crédito local, facilita hablar con un prestamista en detalle sobre lo que debe hacer para prepararse antes de completar otra solicitud de préstamo.

Utilice estrategias a corto plazo

Hay algunas acciones que puede tomar que generalmente tienen un efecto positivo inmediato en su puntaje crediticio o incluso pueden resultar en la aprobación del préstamo:

  • Haga un pago inicial importante : un pago inicial sustancial de un automóvil o una casa (al menos el 20% del precio de compra de una casa, por ejemplo) puede ayudarlo a obtener la aprobación. También terminará pidiendo prestado menos, lo que significa que sus pagos mensuales serán más bajos. Además, los prestamistas tienen menos riesgo con una relación préstamo-valor más baja, que compara el monto del préstamo con el valor de tasación de la propiedad, por lo que podrían estar dispuestos a aprobar un préstamo incluso si usted no tiene un crédito perfecto.  
  • Utilice una garantía : si solicita un préstamo personal o comercial, la garantía puede ayudarlo a obtener la aprobación. Ofrezca prometer algo de valor igual o mayor que el monto del préstamo para ayudar a asegurar el préstamo. Solo tenga en cuenta los riesgos: podría perder su casa en una ejecución hipotecaria o su vehículo podría ser embargado si no realiza los pagos. Solo tome riesgos que tengan sentido.
  • Obtenga un codeudor : si sus ingresos o crédito no fueron suficientes para ser aprobado, es posible que tenga mejores probabilidades si agrega los ingresos y el crédito de otra persona a la solicitud, suponiendo que tenga mejores credenciales. Un cofirmante presenta la solicitud con usted y acepta hacerse responsable de pagar el préstamo. Si no paga, el prestamista irá tras usted y su cofirmante, y su crédito también se verá afectado, así que solo use un cofirmante que comprenda y esté de acuerdo en asumir ese riesgo.  
  • Solicite en otro lugar : una denegación habla de la opinión de un prestamista sobre su perfil financiero. Es información valiosa, pero un prestamista diferente puede tener una opinión diferente y aprobar su préstamo. Si cree que sus finanzas son tan sólidas como puede, no tiene que esperar antes de volver a solicitar después de un rechazo; acérquese a otro prestamista y solicite un préstamo con él. Pruebe con un banco local o una cooperativa de crédito y consulte con los prestamistas en línea. Con los préstamos hipotecarios y automotores, en particular, es mejor “agrupar” sus solicitudes de préstamo en un período corto de 30 a 45 días como máximo para minimizar el daño a su crédito por demasiadas consultas en un período corto de tiempo.  

Piénselo dos veces antes de utilizar un préstamo con garantía hipotecaria para pagar unas vacaciones o un automóvil de lujo. Si no realiza los pagos del préstamo, podría perder su vivienda principal por una compra no esencial.

Incorporar estrategias a largo plazo

La denegación de su préstamo puede deberse a problemas en sus finanzas que no se pueden solucionar de la noche a la mañana. Si este es el caso, considere realizar cambios más profundos en su perfil financiero a lo largo del tiempo para que sea más fácil pedir prestado:

  • Genere crédito : Los préstamos serán más fáciles en el futuro si crea un historial crediticio sólido. Eso significa que tendrá que pedir prestado y pagar los préstamos a tiempo. Su crédito mejorará gradualmente y probablemente obtendrá mejores tasas de interés y menos rechazos en el futuro.  
  • Aumente los ingresos : ganar más es más fácil de decir que de hacer, pero vale la pena prestar atención a sus ingresos cuando necesite pedir dinero prestado. Si planea hacer cambios importantes en su vida que pueden reducir sus ingresos, como dejar un trabajo o comenzar una nueva carrera, lo mejor es seguirlos después de que haya sido aprobado para su préstamo y haya establecido un plan para pagar la deuda.
  • Actualice las cuentas : si está atrasado en alguno de sus préstamos, póngase al día con los pagos para que su crédito pueda comenzar a recuperarse. Eso no significa necesariamente pagar toda la deuda que debe. Comuníquese con sus acreedores para elaborar un plan de pago y obtenga un acuerdo por escrito para eliminar la información negativa de sus informes crediticios.
  • Pagar deudas : sus préstamos existentes afectan su capacidad para obtener nuevos préstamos porque los prestamistas miran cuánto debe en relación con sus ingresos cada mes. Reducir la deuda reduce la relación deuda-ingresos y puede hacer que parezca más capaz financieramente como prestatario. También liberará más de sus ingresos mensuales para pagar un nuevo préstamo después de la aprobación.

La línea de fondo

Si su solicitud de préstamo es rechazada, no se rinda. Tome las medidas anteriores para mejorar sus finanzas antes de volver a presentar la solicitud. Algunos no requerirán mucho esfuerzo, como aclarar un elemento negativo en su informe crediticio. Otros, como la construcción de un archivo de crédito reducido, requerirán tiempo y paciencia. Pero, en última instancia, estos enfoques lo convertirán en un mejor candidato para un préstamo, lo que aumentará las probabilidades de ser aprobado en el futuro.