¿Qué es una hipoteca inversa? ¿Cómo funciona en términos simples?

¿Qué es una hipoteca inversa? ¿Cómo funciona en términos simples?
Category: Hipoteca Inversa
13 enero, 2021

Una hipoteca inversa es un préstamo para propietarios de vivienda de la tercera edad que permite a los prestatarios acceder a una parte del valor neto de la vivienda y utilizar la vivienda como garantía. Por lo general, el préstamo no tiene que reembolsarse hasta que el último prestatario ya no ocupa la casa como su residencia principal. 1 En ese momento, el patrimonio tiene aproximadamente 6 meses para pagar el saldo de la hipoteca inversa o vender la casa para cancelar el saldo.

Todo el capital restante es heredado por el patrimonio. El patrimonio no es personalmente responsable si la vivienda se vende por menos del saldo de la hipoteca inversa. Cuando hace la pregunta, “¿Qué es una hipoteca inversa?” el siguiente es el tipo de respuesta que debe esperar.

Elegibilidad para una hipoteca inversa

Para ser elegible para una hipoteca inversa HECM, la Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés) requiere que el prestatario más joven con título tenga al menos 62 años. Si la casa no es de propiedad libre y clara, entonces cualquier hipoteca existente debe pagarse con los ingresos. del préstamo de hipoteca inversa al cierre. Además, debe cumplir con los criterios de elegibilidad financiera establecidos por HUD.

¿Cuándo vence una hipoteca inversa?

Por lo general, una hipoteca inversa no se vence siempre que cumpla con las obligaciones del préstamo. Por ejemplo, debe vivir en la casa como su residencia principal, continuar pagando los impuestos a la propiedad requeridos, el seguro de propietarios y mantener la casa de acuerdo con los requisitos de la Administración Federal de Vivienda. El incumplimiento de estos requisitos puede desencadenar un incumplimiento del préstamo que puede resultar en una ejecución hipotecaria.

Herencia patrimonial

En caso de fallecimiento o de que la vivienda deje de ser la residencia principal durante más de 12 meses, el patrimonio del propietario puede optar por pagar la hipoteca inversa o poner la vivienda a la venta.

Si el valor líquido de la vivienda es mayor que el saldo del préstamo, el valor líquido restante pertenece al patrimonio.

Si la venta de la casa no es suficiente para pagar la hipoteca inversa, el prestamista (no el prestatario) debe asumir una pérdida y solicitar un reembolso a la FHA. Ningún otro activo se ve afectado por una hipoteca inversa. Por ejemplo, las inversiones, las segundas residencias, los automóviles y otras posesiones valiosas no pueden tomarse del patrimonio para pagar la hipoteca inversa.

Límites de préstamos

La cantidad disponible generalmente depende de cuatro factores: la edad del prestatario más joven, la tasa de interés actual, el valor de tasación de la vivienda y los límites de préstamos impuestos por el gobierno. Usa la calculadora para estimar cuánto podrías recibir. Tenga en cuenta que es posible que deba apartar fondos adicionales de los fondos del préstamo para pagar los impuestos y el seguro.

Distribución de dinero de una hipoteca inversa

Hay varias formas de recibir los ingresos de una hipoteca inversa:

  • Suma global: una suma global de efectivo al cierre. (solo disponible para préstamos a tasa fija)
  • Tenencia: pagos mensuales iguales siempre que el propietario viva en la casa.
  • Plazo: pagos mensuales iguales durante un período de tiempo fijo.
  • Línea de crédito: retire cualquier cantidad en cualquier momento hasta que se agote la línea de crédito.
  • Cualquier combinación de los enumerados anteriormente

Diferencia entre una hipoteca inversa y un préstamo con garantía hipotecaria

A diferencia de una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), la HECM no requiere que el prestatario realice pagos hipotecarios mensuales 1 y cualquier hipoteca u obligación obligatoria existente debe liquidarse con los ingresos del préstamo de hipoteca inversa. Muchas personas mayores usan los ingresos restantes para financiar gastos médicos, hacer reparaciones en el hogar o simplemente quedarse con el dinero extra en caso de una emergencia. Además, el prestamista no puede reducir una línea de crédito de hipoteca inversa HECM y cualquier porción no utilizada de la línea de crédito crecerá con el tiempo. 2

Con una hipoteca inversa, la cantidad que se puede pedir prestada se determina mediante una fórmula de la FHA que considera la edad del prestatario más joven, la tasa de interés actual y el valor de tasación de la vivienda.

Como se indicó anteriormente, con los préstamos tradicionales, el propietario todavía debe realizar pagos mensuales, pero con una hipoteca inversa, el préstamo generalmente no se vence mientras el propietario viva en la casa como su residencia principal, continúe pagando los impuestos a la propiedad requeridos, propietarios de viviendas seguro y mantiene la casa de acuerdo con los requisitos de la FHA. El incumplimiento de estos requisitos puede desencadenar un incumplimiento del préstamo que puede resultar en una ejecución hipotecaria.