Límites de préstamos de la FHA de 2020: cuánto puede pedir prestado | Millonarios

Límites de préstamos de la FHA de 2020: cuánto puede pedir prestado | Millonarios
13 enero, 2021

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Los préstamos hipotecarios de la FHA, que están garantizados por la Administración Federal de Vivienda (FHA) y realizados por un prestamista aprobado por la FHA, pueden ser excelentes opciones para los compradores de vivienda sin grandes pagos iniciales o que tienen un historial crediticio subóptimo.

A partir de 2020, los prestatarios con un puntaje de crédito FICO tan bajo como 580 pueden obtener una hipoteca con un pago inicial tan bajo como 3.5% y con una tasa de interés competitiva. Además, los costos de cierre pueden incorporarse al préstamo, lo que minimiza aún más los gastos de bolsillo del comprador. No es de extrañar que los préstamos hipotecarios de la FHA sean los favoritos entre los compradores de vivienda por primera vez.

Habiendo dicho eso, es importante darse cuenta de que los préstamos de la FHA están destinados a ayudar a los estadounidenses comunes a perseguir su sueño de ser propietarios de una vivienda, no a ayudar a las personas a comprar casas lujosas. Entonces, la FHA limita la cantidad de dinero que está dispuesta a prestar a cualquier prestatario en particular. En algunas áreas, el límite de préstamos de la FHA se establece como un nivel base, pero en los mercados de mayor costo, se basa en el precio medio de venta de la vivienda en el área.

Con eso en mente, aquí hay una guía rápida sobre los límites de préstamos hipotecarios de la FHA de 2020 y lo que significan para usted como prestatario.

¿Cuáles son los límites de préstamos de la FHA de 2020?

No te mantendré en suspenso. Existe un conjunto de límites que se aplica a las propiedades de una unidad (como viviendas unifamiliares, condominios y casas adosadas) y otro conjunto de límites hipotecarios de la FHA que se aplica a las propiedades con varias unidades, como los dúplex.

Límites de préstamos hipotecarios de la FHA para una propiedad de una unidad

El límite de préstamos de la FHA para áreas de bajo costo es de $ 331,760 en 2020. Esto se establece en el 65% del límite nacional para préstamos conformes, que es de $ 510,400 para una propiedad de una unidad.

Sin embargo, si bien este es el límite en la mayoría de los Estados Unidos para los préstamos hipotecarios de la FHA, existen algunos mercados inmobiliarios de alto costo que obtienen límites de préstamos más altos. Las áreas de alto costo dentro de los Estados Unidos continentales tienen un límite de préstamo de una unidad de hasta $ 765,600, que es el 150% del límite de préstamo conforme mencionado anteriormente.

Muchos mercados tienen límites entre los dos extremos. El límite de una unidad para las áreas es igual al 115% del precio de venta medio de una casa en el área, si ese valor calculado se encuentra entre los límites de préstamo inferior y superior de la FHA. Por ejemplo, si el precio de venta medio en un mercado en particular es $ 480,000, el límite de préstamo de la FHA para una propiedad de una unidad sería $ 552,000 (115% de $ 480,000).

Además, hay algunas áreas, específicamente Alaska, Hawái, Guam y las Islas Vírgenes de EE. UU., Que tienen límites de préstamos de la FHA aún más altos. Para propiedades de una unidad, el límite de 2020 en estas áreas es de $ 1,148,400 para un préstamo de la FHA.

Además, tenga en cuenta que estas son las cantidades que la FHA está dispuesta a prestarle, no cuánto puede gastar en una vivienda. No incluyen su pago inicial. La relación préstamo-valor (LTV) máxima de un préstamo de la FHA es del 96,5% (un pago inicial del 3,5%), pero si puede pagar un pago inicial más alto, su poder adquisitivo será significativamente mayor que estos límites.

Límites de préstamos hipotecarios de la FHA para propiedades de unidades múltiples

Dado que los préstamos de la FHA están disponibles exclusivamente para propietarios-ocupantes, muchas personas no piensan en préstamos de la FHA para más de una unidad de vivienda. Sin embargo, los préstamos de la FHA se pueden utilizar para adquirir una propiedad dúplex, triplex o de cuatro unidades, siempre que el comprador planee vivir en una de las unidades. El resto se puede alquilar para ayudar a compensar los costos de ser propietario de la casa, una estrategia conocida como piratería de casas , que es bastante popular entre los inversores inmobiliarios por primera vez.

Tabla de límites de préstamos hipotecarios de la FHA 2020

Con eso en mente, las propiedades con más de una unidad de vivienda obtienen límites de préstamos FHA más altos. Aquí hay una guía de referencia rápida de los distintos límites de préstamos de la FHA según la ubicación geográfica de la propiedad y la cantidad de unidades de vivienda.

Número de viviendas Límite de préstamo básico de la FHA Límite de préstamo FHA de alto costo Límite de préstamo FHA de Alaska, Hawái, Guam y las Islas Vírgenes de EE. UU.
1 $ 331,760 $ 765,600 $ 1,148,400
2 $ 424,800 $ 980,325 $ 1,470,475
3 $ 513,450 $ 1,184,925 $ 1,777,375
4 $ 638,100 $ 1,472,550 $ 2,208,825

Fuente de datos: HUD.

Si tiene curiosidad acerca de los límites de préstamos de la FHA en un área específica, el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los EE. UU. (HUD) tiene una herramienta de búsqueda fácil de usar en su sitio web.

¿Cuánto puede usted pedir prestado con un préstamo de la FHA?

Los límites de préstamos de la FHA son solo una parte de la ecuación. En otras palabras, sólo porque la FHA está dispuesto a garantizar un préstamo de casa $ 331760 en su área no significa necesariamente que usted puede calificar para pedir prestado tanto.

Los prestamistas consideran algunos factores diferentes, pero el mecanismo principal por el cual se determina el monto máximo de su préstamo es evaluando su relación deuda-ingresos, o DTI. Estas son sus obligaciones de deuda mensuales divididas por sus ingresos mensuales antes de impuestos, expresados ​​como un porcentaje. Por ejemplo, si sus obligaciones de pago mensual son de $ 2,000 por mes y gana $ 5,000, su DTI es del 40%.

Hay dos tipos de relación DTI. El front-end DTI es el porcentaje de sus ingresos que se destinará a su pago de hipoteca. El back-end de DTI es el porcentaje de sus ingresos que se destinará a todas sus obligaciones mensuales, incluyendo el pago de la hipoteca.

Si bien muchos prestamistas tienen máximos de DTI inicial para los préstamos de la FHA, la relación DTI final es la más importante de las dos cuando se trata de la aprobación del préstamo, así que espere que un prestamista observe de cerca sus otras obligaciones de pago de deuda.

El máximo estándar de DTI back-end de la FHA es del 43%, pero puede llegar al 57% en algunos casos, como los prestatarios con un puntaje crediticio significativamente más alto que el requisito mínimo.

Por lo tanto, el máximo que puede pedir prestado estará limitado por los siguientes factores:

  • Tu ingreso.
  • La tasa de interés de su préstamo FHA.
  • Los impuestos a la propiedad, el seguro y las tarifas de la asociación de propietarios (HOA) esperados en su nueva casa.
  • La proporción máxima de DTI de su prestamista (que puede ser menor que el máximo permitido por la FHA).
  • El límite de préstamos de la FHA en su área.

En resumen, su capacidad para pedir prestado estará limitada por el límite de préstamos de la FHA o el cálculo máximo de asequibilidad de su prestamista, el que sea menor.

Límites de préstamos conformes a la FHA

Un préstamo conforme es una hipoteca que puede ser comprada por Fannie Mae o Freddie Mac, pero que nadie garantiza explícitamente . Este es el tipo de hipoteca que la mayoría de los estadounidenses obtienen al comprar una vivienda, así que echemos un vistazo a cómo se comparan los límites de los préstamos.

Como se mencionó, el límite de préstamo estándar de la FHA se establece específicamente como un porcentaje del límite de préstamo conforme. Para 2020, el límite de préstamo conforme en la mayor parte de los EE. UU. Es de $ 510,400 para una propiedad de una sola unidad. Sin embargo, en los mercados de alto costo, el límite máximo de préstamo conforme de una unidad es $ 765,600, lo mismo que con los préstamos de la FHA.

Número de viviendas Límite de préstamo conforme a la base de 2020 Préstamo máximo conforme a 2020 en áreas de alto costo
1 $ 510,400 $ 765,600
2 $ 653,550 $ 980,325
3 $ 789,950 $ 1,184,925
4 $ 981,700 $ 1,472,550

Fuente de datos: FHFA

Para ser claros, un préstamo conforme requerirá un puntaje FICO de al menos 620, y necesitará un puntaje significativamente mejor que eso si desea una tasa de interés baja. Hay opciones de pago inicial bajo con préstamos convencionales, pero como regla general, las calificaciones son significativamente más estrictas que con los préstamos FHA.

Aun así, si tiene el puntaje crediticio para justificarlo, al menos vale la pena solicitar uno o dos préstamos convencionales como parte de su proceso de compra, especialmente si podría comprar una casa que exceda los límites de préstamos de la FHA, ya que los máximos son significativamente más alto en muchas áreas.

Qué significan los límites de préstamos de la FHA para usted como prestatario

Como prestatario, debe tener en cuenta los límites de préstamos de la FHA al establecer su presupuesto. Obviamente, si los tipos de viviendas en su mercado que están dentro de su presupuesto y satisfacen sus necesidades están muy por debajo del límite, los límites de préstamos de la FHA de 2020 no deberían preocuparle mucho. Por otro lado, si tiene un ingreso que justifica un monto hipotecario relativamente grande, los límites de préstamos de la FHA pueden ser un factor importante en la búsqueda de su vivienda.

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