Entonces desea ofrecer un beneficio de reembolso de préstamo para estudiantes | PLANIFICADOR

Entonces desea ofrecer un beneficio de reembolso de préstamo para estudiantes | PLANIFICADOR
13 enero, 2021

En un resumen publicado por el Employee Benefit Research Institute (EBRI), Neil Lloyd, socio y jefe de investigación de DC y bienestar financiero en Mercer, explica las opciones que tienen los patrocinadores de planes para ofrecer beneficios de pago de préstamos estudiantiles.

En un Resumen temático del Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados, Craig Copeland, investigador asociado principal, dice que, en general, el porcentaje de familias con deudas por préstamos estudiantiles ha crecido enormemente desde 1992, más del doble del 10,5% en 1992 al 22,3% en 2016.

Los datos utilizados para el análisis también muestran que la deuda por préstamos estudiantiles se ha movido de hogares con jefes de hogar de edades más jóvenes a aquellos con jefes de hogar de edades más avanzadas. Además, el análisis encuentra que las familias cuyos jefes tienen un título universitario o superior tienen saldos de planes de jubilación de contribución definida (DC) más altos que aquellas familias cuyo jefe tiene un título universitario solamente (sin licenciatura completada). Los saldos de DC de las familias sin un préstamo estudiantil son más altos que los de las familias con un préstamo estudiantil.

Centrándose en las familias con jefes menores de 35 años, el saldo medio del plan de DC de aquellas familias cuyo jefe tiene un título universitario o superior y ningún préstamo estudiantil fue de $ 20,000. Esto se compara con $ 13,000 para familias con jefes de familia de la misma edad y nivel educativo pero con un préstamo estudiantil. Del mismo modo, el saldo medio del plan de DC de las familias de esta cohorte de edad cuyo jefe solo tiene algo de universidad y ningún préstamo estudiantil fue de $ 10,000, en comparación con $ 4,700 para familias comparables con un préstamo estudiantil.

El creciente problema de los préstamos para estudiantes y su relación con los ahorros para la jubilación ha llevado a los empleadores a considerar la posibilidad de adoptar beneficios de pago de préstamos para estudiantes. En el Issue Brief, Neil Lloyd, socio y director de investigación de DC y bienestar financiero en Mercer, explica las opciones que tienen los patrocinadores del plan para ofrecer tal beneficio.

Lloyd dice que los empleadores pueden ofrecer refinanciamiento con un solo proveedor de refinanciamiento de préstamos para estudiantes. La ventaja de este arreglo es que los programas tienden a ofrecer incentivos a las personas que refinancian, y este crédito en la cuenta del préstamo puede ser de varios cientos de dólares. Por esta razón, dice, es un mejor resultado que si el empleado acabara de refinanciar por su cuenta.

Según Lloyd, una variación del empleador que ofrece refinanciamiento es una plataforma de mercado. En lugar de un solo proveedor, se ofrece una plataforma de toda una gama de cotizaciones y grupos de proveedores. Una vez más, se coloca un pago de incentivo similar de alrededor de $ 100 en la cuenta.

En cuanto a la gestión de préstamos, Lloyed explica que las plataformas de pago directo de préstamos estudiantiles o los programas de pago son aquellos en los que un empleador aceptará pagar una determinada cantidad, por ejemplo, $ 100 o $ 150 por mes. Él dice que puede ser mucho más complejo que eso, pero simplemente un pago para un préstamo estudiantil individual por un período de tiempo fijo.

Además de tener una plataforma de pago directo de préstamos estudiantiles, Lloyd dice que los empleadores pueden proporcionar herramientas que les indiquen a los empleados qué hacer con los $ 100 mensuales que paga la empresa. Por ejemplo, las herramientas podrían decirle al empleado a qué préstamo debe ir, qué préstamo debe reembolsarse a continuación, o sugerir mejores arreglos de reestructuración, incluyendo si el trabajador es un buen candidato para refinanciamiento.

Lloyd luego analiza la opción de igualar los préstamos estudiantiles 401 (k), diciendo que tiende a resolver un dilema que tienen muchos empleados: ¿Pagan la deuda estudiantil o contribuyen a los ahorros para la jubilación? Con la idea de igualación de préstamos estudiantiles 401 (k), los empleadores potencialmente aceptarán que las personas no tienen dinero para poner en el 401 (k), pero están pagando sus préstamos estudiantiles, por lo que los empleadores igualarán lo que se paga en préstamos para estudiantes con contribuciones a su plan 401 (k).

Consideraciones para los patrocinadores del plan

“Hay una serie de cuestiones que un empleador debe considerar al ofrecer estos programas más allá de algunos de los obvios, como cuánto le va a costar el programa al empleador”, dice Lloyd.

Comenzando con una plataforma de refinanciamiento, Lloyd señala que no importa si se trata de un solo socio o un mercado, la ventaja real es que se necesita un esfuerzo limitado y, por lo general, ningún costo para el empleador. Sin embargo, señala, el desafío radica en que el refinanciamiento puede ser de gran ayuda para aquellos empleados con alta solvencia crediticia y cuya situación está mejorando, pero será menos útil para aquellos con perspectivas menos atractivas. Otro problema con el refinanciamiento es que si alguien refinancia un préstamo, pierde ciertas protecciones federales, como la elegibilidad para los programas de condonación de préstamos estudiantiles.

Con los programas de pago directo, Lloyd señala que esto es más costoso para los empleadores y también existen ciertas percepciones de discriminación. Por ejemplo, algunos sienten que los beneficios de pago de préstamos estudiantiles ayudan a algunos trabajadores y no a otros, y algunos sienten que abordar la deuda de préstamos estudiantiles, pero no otros tipos de deuda, puede percibirse como discriminatorio. Además, un beneficio de pago directo está sujeto a impuestos para los empleados.

La contrapartida de un préstamo estudiantil no está sujeta a impuestos para los empleados, pero ¿el hecho de que un empleador esté haciendo una contribución a los ahorros para la jubilación de los empleados que otorgan préstamos estudiantiles puede considerarse discriminatorio contra otros empleados?

Lloyd menciona la reciente resolución de cartas privadas (PLR) del IRS que aprueba un tipo de contrapartida de préstamos estudiantiles para Abbott. Señala que los PLR solo están destinados al solicitante y que el PLR no abordó ciertos problemas; por ejemplo, cómo se verán afectadas las pruebas de no discriminación. “Otros empleadores deberán evitar sus propios problemas que abordó el fallo privado”, dice Lloyd.

Los miembros registrados pueden descargar el Resumen temático completo de EBRI, “Tendencias de la deuda de préstamos para estudiantes y programas de ayuda para el empleador”.