¿Débito o crédito? Costos para compradores y vendedores

¿Débito o crédito? Costos para compradores y vendedores
13 enero, 2021

¿Quién paga las tarifas de intercambio?

  • Compartir
  • Alfiler
  • Correo electrónico

Al gastar dinero con una tarjeta de débito, a menudo puede elegir entre una transacción de débito o crédito. ¿Cual es la diferencia? La elección que usted (o sus clientes) haga determina cuánto cobran los procesadores de pagos, cuánto tiempo se tarda en mover el dinero y otras cosas.

Los clientes pueden elegir cómo pagar, y la mayoría de ellos no sabe lo importante que es esa elección.

¿Es débito o crédito?

La elección entre débito y crédito es la diferencia entre una transacción en línea y una fuera de línea.

El “débito” da como resultado una transacción fuera de línea al finalizar la compra.

  • Ingresa un número de identificación personal (PIN) para verificar su identidad.
  • Es posible que pueda solicitar un reembolso en efectivo de algunos comerciantes.
  • Las tarifas de procesamiento del comerciante suelen ser más bajas. Los bancos rara vez cobran a los consumidores por elegir el débito, pero es posible.
  • La transacción se realiza de forma electrónica, normalmente de forma inmediata o en el mismo día laborable.

El “crédito” conduce a transacciones en línea al momento del pago.

  • Usted firma (en un comprobante de cargo o en una pantalla) para la transacción en lugar de ingresar un PIN, aunque las firmas son opcionales en muchos casos.
  • La compra generalmente se realiza a través de redes de tarjetas de crédito (como Visa y MasterCard).
  • No pide dinero prestado como lo haría con una tarjeta de crédito; los fondos salen de su cuenta corriente.
  • Es posible que el cargo demore varios días en llegar a su cuenta, pero una retención de autorización puede inmovilizar dinero en su cuenta corriente durante varios días.
  • Los comerciantes pueden pagar tarifas de deslizamiento más altas por transacciones de crédito.  

Por qué es importante

A los consumidores normalmente no les importa si una compra es una transacción de débito o crédito, pero los bancos y los minoristas sí.

Tarifas del comerciante: el minorista paga un porcentaje del precio total de compra por el procesamiento del pago. Los detalles dependen de varios factores (tamaño de la transacción, si la tarjeta estaba presente o no, y más). Pero a menudo es menos costoso para los minoristas procesar transacciones fuera de línea (basadas en PIN) que los pagos en línea. Para compras pequeñas, incluso las tarifas fuera de línea pueden sumar un porcentaje significativo de una compra, reduciendo los márgenes de los minoristas.

¿Cuánto cuesta? La Enmienda Durbin limita las tarifas de intercambio de tarjetas de débito a 21 centavos más 0.05 por ciento del pago. En algunos casos, los comerciantes pueden pagar un cargo adicional de un centavo por prevención de fraude. Esas reglas solo se aplican a las “transacciones cubiertas”, que incluyen tarjetas emitidas por algunos de los emisores de tarjetas más importantes del país. Sin embargo, otros emisores de tarjetas pueden cobrar más. Por ejemplo, esas reglas solo se aplican a bancos y cooperativas de crédito con $ 10 mil millones o más en activos.  

Para 2018, la Reserva Federal informó que las tarifas de transacción de la tarjeta de débito suelen rondar los 0,24 dólares por pago. En promedio, las transacciones exentas (no cubiertas) cuestan $ 0.54.  

Incentivos para los titulares de tarjetas: para maximizar los ingresos, algunos bancos ofrecen a los clientes un incentivo para elegir el crédito (o una multa por elegir el débito, según cómo se mire). Los bancos y los emisores de tarjetas ofrecen recompensas como la oportunidad de obtener una mejor tasa de interés (en cuentas corrientes con intereses), millas de aerolíneas o participar en un sorteo cuando elige crédito.

Soluciones alternativas para los minoristas: a los bancos y las empresas de procesamiento de pagos les encantaría que eligiera el crédito porque reciben más ingresos por cada dólar que gasta. Los minoristas, por otro lado, discrepan. Prefieren que seleccione débito para no tener que pagar elevadas tarifas de intercambio. En algunos casos, agregan recargos a las tarjetas de crédito (que no están permitidos con las compras con tarjeta de débito según la ley federal) para transferir ese costo a los clientes que pagan con plástico. Los mínimos de las tarjetas de débito son otra táctica, pero las redes de pago prohíben esos mínimos.  

Retenciones de cuenta: elegir comprar con una transacción de débito o crédito también afecta su cuenta bancaria. Si alguna vez pagó gasolina en el surtidor, sabe que debe pasar su tarjeta antes de cargar gasolina. La máquina no sabe cuánta gasolina va a comprar, por lo que el propietario de la estación de servicio tiene que hacer algunas suposiciones. Por lo general, verifican si tiene al menos $ 50 o $ 100 disponibles en su cuenta, lo que efectivamente autoriza previamente una compra por ese monto. Si la autorización regresa, el minorista “bloquea” esos $ 50 o $ 100 para que no pueda gastarlos en otra parte.

Es posible que solo compre gasolina por valor de $ 10. Sin embargo, se congelan $ 100 en su cuenta durante varios días. En el peor de los casos, terminará devolviendo cheques aunque tenga el dinero, simplemente no está disponible para gastar. Si usa su tarjeta de débito para las compras diarias, debe tener cuidado. Dos formas de protegerse incluyen:

  1. Mantenga dinero extra en su cuenta corriente.
  2. Use su PIN si no tiene dinero extra en su cuenta corriente.

El uso de su PIN hace que la transacción borre su cuenta más rápidamente, pero hay un problema de seguridad. Al ingresar su PIN, corre el riesgo de que alguien más lo descubra. Los ladrones (o una cámara oculta) pueden ver qué números presionó en el teclado, o el dispositivo del minorista podría ceder su PIN en una violación de datos.

Si su PIN se ve comprometido, los estafadores tienen acceso directo a su cuenta corriente. Pueden crear tarjetas falsas y gastar su dinero, o incluso pueden crear una tarjeta de cajero automático falsa para intentar retiros de efectivo. Si agotan su cuenta corriente, no podrá pagar facturas importantes. Afortunadamente, las tarjetas con chip reducirán un poco el riesgo.

Su cuenta puede estar protegida contra el fraude, pero puede experimentar varios días o semanas difíciles sin su dinero mientras su banco resuelve el problema.

Sus derechos con una tarjeta de débito

Tanto las tarjetas de débito como las de crédito brindan protección al consumidor, pero las tarjetas de crédito son más generosas. Aún está protegido si su tarjeta de débito es utilizada por un ladrón o si los cargos llegan a su cuenta por error, pero debe actuar con rapidez. En comparación con las tarjetas de crédito, las tarjetas de débito robadas lo exponen a un mayor riesgo personal. Con las tarjetas de crédito, tiene un límite de $ 50 de responsabilidad por uso fraudulento. Es más, el ladrón gastará el dinero del banco; no vaciará su cuenta corriente y no hará que devuelva pagos importantes (o acumule tarifas por fondos insuficientes).

Con una tarjeta de débito, está protegido de la siguiente manera (Fuente: Reserva Federal y Comisión Federal de Comercio):

Su pérdida está limitada a $ 50 si notifica a la institución financiera dentro de los dos días hábiles posteriores a conocer la pérdida o el robo de su tarjeta o código. Pero podría perder hasta $ 500 si no le informa al emisor de la tarjeta dentro de los dos días hábiles posteriores a conocer la pérdida o el robo. Si no informa una transferencia no autorizada que aparece en su estado de cuenta dentro de los 60 días posteriores a su envío por correo, corre el riesgo de una pérdida ilimitada en las transferencias realizadas después del período de 60 días . Eso significa que podría perder todo el dinero de su cuenta más su línea de crédito de sobregiro máxima, si la hubiera.  

Dado el riesgo adicional de pérdida, más el potencial de acceso directo a su cuenta corriente, su vida puede ser más fácil si usa una tarjeta de crédito para realizar compras. Simplemente pague el monto total cada mes para evitar cargos por intereses (aprovechando el período de gracia). Aun así, puede haber ocasiones en las que tenga sentido ceñirse a las tarjetas de débito: es posible que no pueda calificar para una tarjeta de crédito, es posible que desee ayudar a un joven a desarrollar buenos hábitos o tal vez no le guste la idea de endeudarse. incluso deuda temporal sin intereses.

Para abordar algunos de esos problemas, trabaje en la construcción de su historial crediticio para calificar para tarjetas mejores (menos costosas) o pruebe con una tarjeta de débito prepaga, que no tiene un vínculo directo con su cuenta corriente.